De vastgoedmarkt is de voorbije jaren fundamenteel veranderd. Hogere rentevoeten, strengere energienormen en stijgende renovatiekosten maken het voor veel kandidaat-kopers moeilijker om de sprong te wagen. Alsof de aankoopprijs alleen al niet volstond, moeten vandaag ook registratierechten, notariskosten en vaak onmiddellijke renovaties gefinancierd worden.
En net daar duikt een vertrouwd maar vernieuwd concept opnieuw op: het 105% krediet.
Wat is een 105% krediet?
Een klassiek hypothecair krediet financiert tot 90% van de aankoopwaarde van de woning. De koper(s) brengt zelf het verschil én alle bijkomende kosten in.
Een 105% krediet gaat verder. Het laat toe om naast de aankoopprijs ook (een deel van) de bijkomende kosten te financieren. Denk aan:
- Registratierechten
- Notariskosten
- Dossierkosten
- Eventuele eerste investeringen in energiezuinigheid
Concreet betekent dit dat kopers niet noodzakelijk een groot startkapitaal moeten hebben om eigenaar te worden.
Waarom is dit opnieuw relevant?
1. Eigen middelen staan onder druk
Jonge gezinnen sparen minder snel dan vroeger, ouders leven meer. Huurprijzen stijgen, levensduurte neemt toe. Een spaarbuffer van 50.000 à 70.000 euro is voor velen niet evident.
2. Energierenovaties zijn geen luxe meer
Strengere EPC-verplichtingen maken renovaties vaak onvermijdelijk. Dat vraagt bijkomende investeringen bovenop de aankoopprijs.
3. Rentevoeten stabiliseren
Na de forse stijging zien we een periode van stabilisatie. Dat creëert opnieuw ruimte voor structurele oplossingen op maat.
Het 105% krediet speelt in op deze realiteit: het verlaagt de instapdrempel zonder de langetermijnvisie uit het oog te verliezen.
IS DAT DAN GEEN VERHOOGD RISICO?
Een terechte vraag.
Een 105% financiering vraagt een grondige analyse. Banken kijken scherper naar:
- Terugbetalingscapaciteit
- Werkzekerheid en inkomensstabiliteit
- Totale schuldenlast
- Waardevastheid van het pand
Het is geen blanco cheque, maar een strategisch instrument binnen een doordacht kredietbeleid.
Voor de juiste profielen — stabiele inkomens, groeiperspectief, realistische aankoop — kan dit perfect verantwoord zijn. Het alternatief is vaak nog jaren huren, zonder vermogensopbouw.
VOOR WIE IS DIT INTERESSANT?
- Starters met een sterk inkomen maar beperkte eigen middelen
- Jonge gezinnen die hun spaargeld willen behouden als veiligheidsbuffer
- Alleenstaanden die met één inkomen toch sneller eigenaar willen worden
- Kopers die onmiddellijk energetisch willen renoveren
- Ondernemers die hun liquiditeit liever in hun zaak houden
- Ook voor herfinanciering en samenvoegen van bestaande kredieten
- Echtscheidingen
Met andere woorden: mensen die financieel gezond zijn, maar hun kapitaal strategisch willen inzetten.
Financiering evolueert: ook alternatieve structuren winnen terrein
Naast het 105% krediet bestaan er vandaag ook andere innovatieve financieringsvormen.
Een voorbeeld is het Crescendo-krediet. Dit model vertrekt vanuit een realistische economische logica: inkomens evolueren doorheen een loopbaan, onder meer via de Belgische automatische loonindexering.
Bij een Crescendo-structuur:
- Start de kredietnemer met lagere maandlasten in de eerste fase
- Wordt de maandelijkse aflossing periodiek aangepast om de vijf jaar
- Evolueert de terugbetaling mee met de verwachte stijging van het inkomen
Met andere woorden: men benut de hefboom van toekomstige loonindexeringen en carrièreprogressie om de initiële druk op het budget te verlagen.
Dat biedt ademruimte in de opstartfase — vaak de financieel meest intensieve periode van een leven (aankoop, inrichting, gezinsvorming).
Het resultaat is een kredietstructuur die niet statisch is, maar meebeweegt met de economische realiteit van de kredietnemer.
Slim financieren is vooruitdenken
Vastgoed blijft één van de krachtigste hefbomen voor vermogensopbouw. Maar de spelregels evolueren. Wie vandaag koopt, moet niet alleen kijken naar de aankoopprijs, maar naar het volledige financiële plaatje:
- Wat is mijn maandelijkse draagkracht?
- Hoe evolueert mijn inkomen?
- Welke investeringen komen er nog aan?
- Hoe behoud ik financiële flexibiliteit?
Of het nu gaat om een 105% krediet of een alternatieve structuur zoals het Crescendo-model: de kern blijft hetzelfde. Financiering moet afgestemd zijn op levensfase, inkomensperspectief en risicoprofiel.
Conclusie
Het 105% krediet is geen terugkeer naar roekeloze financiering. Het is een modern antwoord op een “nieuwe” vastgoedrealiteit.
In combinatie met innovatieve formules zoals het Crescendo-krediet toont het aan dat woonfinanciering nog steeds maatwerk blijft en niet louter een aflossingstabel is.
Voor wie doordacht wil investeren, zonder jaren te wachten tot het spaardoel bereikt is, biedt dit alvast perspectieven.
Want eigendom is vandaag minder een kwestie van hoeveel je al hebt —
en meer van hoe slim je structureert.